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    P2P切入“農業金融” 打通對農金融“最后一公里"

    文章來源:新快報

    近日,在人民銀行廣州分行的推動下,廣州e貸、PPmoney、正勤金融、點籌金融4家P2P公司齊聚佛山,同時推出連山“采勝有機生態米”、云浮“益粒米”等農業眾籌項目,向全國發起募集,在短短兩小時內募集到62萬元,投資到期后投資者除了收回本金,投資收益將由融資者的農作物作為回報。

    據悉,這是廣東P2P公司在農村金融上的一次創新實踐,被業內人士稱為“廣東眾籌試驗田”模式。從今年初開始,越來越多的P2P平臺涉足對農金融領域,不過,農村征信體系的缺乏仍然是P2P風控的最大難點。

    ■新快報記者 許莉蕓 實習生 張妙玲

    千億級市場引P2P爭搶“農業金融”藍海

    隨著近年來互聯網金融的飛速發展,不少巨頭都開始布局自己的互聯網金融領域,許多風投轉戰互聯網金融領域。如今,互聯網金融影響著各行業的變革。除了汽車行業、房地產行業、消費貸款行業外,農村金融市場正在成為不少新興互聯網金融平臺布局的熱點,可以說已經形成了一個“風口”。

    近日,企鵝智酷的《農業互聯網金融報告》顯示,僅占農地面積三分之一的耕地流轉,就能為互聯網金融創造每年2000億以上的抵押貸款市場,但同時這又是傳統金融不愿意做的市場。其數據顯示,2010年到2013年,盡管農林漁牧業產業增加值占GDP的比例接近10%,但獲得的貸款占全部金融機構貸款余額的比例不到2%。可見,對農金融是一個至少千億級的藍海,對于正處于“資產荒”的P2P平臺或許是未來資產端競爭的“藍海”。

    目前,翼龍貸、農發貸、廣州e貸、正勤金融等多家P2P平臺已經搶灘農業金融領域,甚至連巨頭阿里、京東也紛紛發力對農金融領域,如京東金融發布的農村信貸品牌“京農貸”。

    “P2P+眾籌”創新收益回報方式

    與此前僅僅為用戶融資不同,廣州e貸、PPmoney、正勤金融、點籌金融4家平臺更是采取了“P2P+眾籌”的模式,創新了投資者的收益回報方式。即項目采取“本金+實物”的回報方式給投資人,如連山采勝有機大米公益眾籌項目(二期)已眾籌完畢,募集金額10萬元,投資期限6個月,每850元投資額可獲得4公斤生態米作為利息回報。

    目前,網貸平臺挑選“三農”項目主要有三種模式,廣州e貸CEO方頌對新快報記者說,主要的合作對象包括農戶、農業合作社和農業公司。“農戶群體規模小、抗風險性弱,因此主要提供的一般為小額貸款,通常以分期還款為主。”他表示,合作社貸款周期性較長,主要在種植期和收獲期,與農產品的生長周期有較強的關聯性。“這樣,產品豐富,流動資金貸款,借款金額較大,也存在一定的抵押物。”

    一般而言,對農金融項目收益率稍低于行業平均水平,一般年化收益在8%到10%之間。“正勤e農貸-聚龍米”首個項目的借貸人羅定種糧大戶李先生想募集25萬元用于購買種子、化肥的再生產,用款期限是半年。他參與的借貸項目是每份1000元,募集者半年期內可獲5公斤聚龍米來抵扣利息。李先生一天內募集齊資金的同時,還提前銷售出抵息的2500斤大米。

    網貸之家高級研究員張葉霞表示,這類模式表明“互聯網金融+農業”的模式越加多樣化了,“除了P2P網貸融資方式外,還引入了眾籌業態,打通了‘農戶融資+農產品銷售’的環節”。

    投資對農金融項目的建議

    選對農金融項目前先選平臺。張葉霞表示,由于對農征信較為困難,投資人很難判斷借款項目風險,很大程度需要依賴P2P網貸平臺的風控能力,選擇一家資質好的平臺是投資人進行對農金融項目投資關鍵一步。

    投資者應首選當地特色農戶項目投資。廖耀輝表示,建議投資者選擇項目的借款主體農戶、農企本身是有一定的特色、品牌,成立運營時間比較長,有相關認證的,本身產品的受眾也是比較廣闊的。

    項目信息是否披露充分,最好有抵押物或者擔保機構擔保。張葉霞表示,由于農戶貸款的不良率一直高企,因此投資人對于信用貸款標的的投資需要謹慎,看平臺或合作機構有無貸款違約相關的投資風險保障。

    風控難,農村征信體系成短板

    農村征信初期更依賴于線下的信息收集,依賴于P2P平臺自身的風控體系,張葉霞表示,特別是對農信用貸款更是如此。“撇除抵押物問題外,對農金融最大的難點在于,風險評判所需的征信以及回款能力的判斷依據。”

    正勤金融總經理廖耀輝說,這主要表現在,首先農民沒有或者缺少必要的征信記錄,資產負債情況接近空白。其次,農民、農企的農產品銷售流水缺乏或者不規范,造成對產品的銷售能力、回款能力的判斷依據不足。

     

    方頌表示,在信用風險把控方面,首先,需要當地政府的推薦與協調。“當地政府篩選一些優質的農產品、經營穩定的農村合作社”。在客戶的選擇上也需要平臺層層把關,“主要考慮是否當地有代表性、優質農產品;經營是否穩定,是否有豐富的種養殖經驗,優先選擇具有十年以上經營經驗的農戶;是否有跟專業的農業技術公司合作;是否有相對穩定的銷售渠道等等”。

    農業問題不但要解決“天災”,還要規避“人禍”。農民因市場行情、渠道不足、批發壓榨等原因,其出產的優質產品價格被大幅壓縮,甚至出售無門。對此,廣州e貸“農e貸”項目就主要針對經驗豐富的家禽、種養專業合作社,要求借款農戶提供擔保人。為確保農戶按期還款,廣州e貸將利用大股東廣州華新集團有限公司物流及快消品領域的渠道優勢,為農戶撮合銷售渠道。


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